Có một câu hỏi mà nhiều người thường đặt ra khi xin vay tiền là: liệu đó là khoản nợ tốt hay khoản nợ xấu? Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ về hai khái niệm này.
Nợ tốt
Nợ tốt là những khoản nợ mà khi bạn vay, chúng sẽ tạo ra giá trị tăng thêm cho tài sản hoặc đem lại dòng tiền đều đặn cho bạn. Nợ tốt thường mang lại lợi nhuận cao hơn lãi suất vay, cho biết bạn có khoản lợi nhuận chênh lệch giữa lợi nhuận và lãi suất vay.
Ví dụ về nợ tốt:
Nợ vay mua bất động sản
Mua bất động sản được xem là khoản nợ tốt vì sau khi bạn trả hết khoản vay, bạn sẽ sở hữu một tài sản hữu hình. Bất động sản thường tăng giá qua các năm, do đó khoản nợ mua bất động sản của bạn sẽ tạo ra giá trị gia tăng trong tương lai. Bạn có thể bán lại căn nhà với giá trị cao hơn sau này.
Nợ vay mua ô tô
Nợ vay mua ô tô cũng là một khoản nợ tốt vì ô tô là một dạng tài sản được ngân hàng chấp nhận thế chấp. Bạn có thể sử dụng ô tô để thế chấp và vay các khoản vay khác để kinh doanh hoặc đầu tư, từ đó tạo ra giá trị gia tăng cho tài sản. Ngoài ra, bạn cũng có thể kiếm tiền từ ô tô bằng cách cho thuê hoặc lái taxi công nghệ.
Nợ vay vốn kinh doanh
Vay vốn kinh doanh cũng là một khoản nợ tốt vì nó tạo ra dòng tiền lợi nhuận hàng năm, phụ thuộc vào khả năng kinh doanh của bạn. Mặc dù vay vốn kinh doanh mang lại lợi nhuận cao, nhưng nó cũng đi kèm với rủi ro cao và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như sản phẩm, thị trường, khách hàng, mô hình kinh doanh, nhân sự, v.v. Nợ vay vốn kinh doanh thường có thời gian hoàn vốn lâu, nhưng nếu doanh nghiệp bạn tăng trưởng mạnh mẽ, nó sẽ đem lại lợi nhuận hấp dẫn.
Nợ vay đầu tư chứng khoán (Vay ký quỹ Margin)
Vay ký quỹ Margin cũng là một khoản nợ tốt vì nó tạo ra giá trị gia tăng khi cổ phiếu của bạn tăng giá. Tuy nhiên, vay ký quỹ có thời gian ngắn và rủi ro cao trong ngắn hạn do biến động của thị trường chứng khoán. Việc sử dụng vay ký quỹ phù hợp với nhà đầu tư có kinh nghiệm quản trị rủi ro và nắm bắt biến động của thị trường.
Như bạn thấy, nợ tốt có thể là một công cụ đòn bẩy mạnh mẽ trong kinh doanh và đầu tư. Để hiểu rõ hơn về nợ xấu và cách giảm bớt nợ xấu, hãy đọc tiếp bài viết sau đây: dnulib.edu.vn
Nợ xấu
Nợ xấu là những khoản nợ không mang lại giá trị gia tăng cho tài sản của bạn, mà bạn phải trả lãi suất rất cao. Khi có nợ xấu, thu nhập của bạn sẽ bị “bào mòn” bởi tiền lãi.
Các khoản đầu tư dài hạn như chứng khoán hoặc bất động sản thường mang lại tỷ suất lợi nhuận trung bình từ 15-20% mỗi năm. Trong khi đó, lãi suất trung bình của các khoản vay tiêu dùng là 25-30% mỗi năm (công ty tài chính), 15-20% mỗi năm (ngân hàng), 100-200% mỗi năm (tín dụng đen). Như vậy, đối với các khoản vay tiêu dùng, lãi suất rất cao. Dường như rất khó để tìm một công cụ đầu tư mang lại lợi nhuận 25-30% mỗi năm, nhưng bạn lại sẵn sàng vay tiêu dùng với lãi suất cao như vậy mà không cần suy nghĩ.
Ví dụ về nợ xấu:
Vay tiêu dùng trả góp
Vay tiêu dùng trả góp từ các công ty tài chính được coi là nợ xấu vì lãi suất cao (25% mỗi năm). Mặc dù vay trả góp giúp bạn thỏa mãn nhu cầu ngay lúc này, nhưng bạn sẽ phải mua món đồ đó với giá cao hơn so với giá thị trường. Thời gian vay trả góp càng lâu và số tiền trả trước càng ít, thì tiền lãi bạn phải trả càng cao.
Vay tiêu dùng tín chấp
Vay tiêu dùng tín chấp tương tự như vay trả góp tại công ty tài chính. Sự khác biệt là bạn sẽ vay tiền để sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, trong khi vay trả góp chỉ để mua một món đồ cụ thể. Ngân hàng thường cung cấp khoản vay tiêu dùng tín chấp với lãi suất từ 18-20% mỗi năm, thấp hơn so với các công ty tài chính. Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ vay từ ngân hàng khó hơn nhiều, và bạn phải có bảng lương công ty để có thể vay. Đối với những người làm tự do, việc tiếp cận vay từ ngân hàng sẽ khó khăn hơn.
Thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng được coi là nợ xấu vì bạn sử dụng tiền của người khác để thanh toán trước. Bạn vay từ thẻ tín dụng của ngân hàng hoặc công ty tài chính. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả giá cao hơn cho món đồ đó vì lãi suất của thẻ tín dụng từ 25-30% mỗi năm. Các khoản vay tiêu dùng được xem là nợ xấu vì chúng không tạo ra giá trị gia tăng cho tài sản của bạn mà chỉ làm bạn chi tiêu với giá đắt hơn.
Tuy nhiên, các khoản vay tiêu dùng có thể giúp bạn thỏa mãn nhu cầu ngay lập tức mà không cần thời gian để tiết kiệm. Để giảm bớt các khoản nợ xấu và tạo ra tài sản gia tăng, bạn có thể áp dụng một số cách sau:
- Hạn chế vay tiêu dùng hơn 20% thu nhập hàng năm.
- Tăng thu nhập tối đa.
- Xây dựng quỹ dự phòng cá nhân để trang trải chi phí trong 6 tháng.
- Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng khi không cần thiết.
- Cố gắng tiết giảm nhu cầu cho sở thích cá nhân cho đến khi thu nhập tăng lên.
Và đừng quên đọc thêm các bài viết hữu ích trên dnulib.edu.vn:
- Cách xây dựng quỹ dự phòng.
- 18 công cụ kiếm tiền online gia tăng thu nhập.
- Tỷ lệ DTI là gì? Cách sử dụng tỷ lệ DTI để quản lý nợ.
Dù khoảng nợ của bạn là nợ tốt hay nợ xấu, hãy tập trung trả hết nợ để có thêm tiền cho tiết kiệm và đầu tư. Có hai phương pháp trả nợ mà bạn có thể áp dụng:
Trả nợ lãi suất cao đến lãi suất thấp (Debt Avalanche)
Phương pháp này yêu cầu bạn trả nợ có lãi suất cao nhất trước, như nợ tiêu dùng hoặc nợ thẻ tín dụng, để giảm số lãi vay phải trả. Áp dụng phương pháp này sẽ giúp bạn tiết kiệm được rất nhiều lãi vay.
Trả nợ theo giá trị từ thấp đến cao (Debt Snowball)
Phương pháp này là khi bạn trả nợ từ khoản vay có giá trị thấp nhất đến khoản vay có giá trị cao nhất. Phương pháp này nhìn chung là phương pháp tâm lý, sau khi hoàn thành một khoản nợ, bạn sẽ có động lực để tiếp tục trả các khoản nợ tiếp theo. Phương pháp này giúp bạn tìm cách trả nợ nhanh nhất.
Đọc thêm: Phương pháp trả nợ nhanh nhất.
Vậy là bạn đã hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu trong tài chính cá nhân. Hãy tận dụng các thông tin này để quản lý nợ một cách thông minh và biết cách giảm bớt các khoản nợ xấu.
